Pago de la deuda - Debt settlement

La liquidación de deudas (también llamada reducción de deudas , negociación de deudas o resolución de deudas ) es una liquidación negociada con el acreedor sin garantía del deudor . Por lo general, los acreedores acuerdan condonar una gran parte de la deuda: quizás alrededor de la mitad, aunque los resultados pueden variar ampliamente. Cuando se finalizan los acuerdos, los términos se ponen por escrito. Es común que el deudor haga un pago único a cambio de que el acreedor acuerde que la deuda está ahora cancelada y el asunto cerrado. Algunas liquidaciones se pagan durante varios meses. En cualquier caso, siempre que el deudor haga lo acordado en la negociación, no aparecerá ninguna deuda pendiente en el informe crediticio del antiguo deudor.

Historia

Como concepto, los prestamistas han practicado la liquidación de deudas durante miles de años. Sin embargo, el negocio de liquidación de deudas se hizo prominente en los EE. UU. A fines de la década de 1980 y principios de la de 1990, cuando la desregulación bancaria , que relajó las prácticas de préstamos al consumidor , seguida de una recesión económica , colocó a los consumidores en dificultades financieras.

Con el aumento de las cancelaciones (deudas canceladas por los bancos), los bancos establecieron departamentos de liquidación de deudas cuyo personal estaba autorizado a negociar con los tarjetahabientes en incumplimiento para reducir los saldos pendientes con la esperanza de recuperar fondos que de otro modo se perderían si el tarjetahabiente se acogiera al Capítulo 7 quiebra . Las liquidaciones típicas oscilaron entre el 25% y el 65% del saldo pendiente.

Junto con el aumento sin precedentes en la carga de la deuda personal , ha habido otro cambio bastante significativo (incluso si no se informa de manera criminal): la nueva legislación en 2005 que empeoró dramáticamente las posibilidades de que los estadounidenses promedio reclamen la protección por bancarrota del Capítulo 7. Tal como están las cosas, si alguien que se declara en bancarrota no cumple con la 'prueba de recursos' regulada por el Servicio de Impuestos Internos , en su lugar se archivaría en el plan de reestructuración de deuda del Capítulo 13. Esencialmente, las bancarrotas del Capítulo 13 simplemente les dicen a los prestatarios que deben devolver parte o la totalidad de sus deudas a todos los prestamistas no garantizados. Los reembolsos bajo el Capítulo 13 pueden variar entre el 1% y el 100% de los montos adeudados a los acreedores no garantizados, según la capacidad de pago del deudor. Los períodos de reembolso son de tres años (para aquellos que ganan por debajo del ingreso medio) o de cinco años (para los que están arriba), según los presupuestos obligatorios de la corte que siguen las pautas del IRS, y las sanciones por incumplimiento son más severas.

Proceso

La liquidación de deudas es el proceso de negociación con los acreedores para reducir las deudas totales a cambio de un pago de una suma global. Un acuerdo exitoso ocurre cuando el acreedor acepta condonar un porcentaje del saldo total de la cuenta. Normalmente, solo se pueden liquidar las deudas no garantizadas, no garantizadas por activos reales como casas o automóviles. Las deudas no garantizadas incluyen facturas médicas y deudas de tarjetas de crédito ; pero no préstamos públicos para estudiantes, financiamiento de automóviles o hipotecas. Para el deudor, el acuerdo tiene un sentido obvio: evita el estigma y los controles intrusivos exigidos por los tribunales de la quiebra y, al mismo tiempo, reduce el saldo de sus deudas, a veces en más del 50%. Para el acreedor, recuperan la confianza de que el prestatario tiene la intención de devolver lo que pueda de los préstamos y no declararse en quiebra (en cuyo caso, el acreedor corre el riesgo de perder todo el dinero adeudado).

Negociar con una agencia de cobranza o un comprador de deudas basura es algo similar a negociar con una compañía de tarjetas de crédito u otro acreedor original. Sin embargo, muchas agencias de cobranza (o compradores de deuda basura) aceptarán tomar menos de la cantidad adeuda que el acreedor original, porque el comprador de deuda basura ha comprado la deuda por una fracción del saldo original. Como parte del acuerdo, el consumidor puede solicitar que se elimine el cobro del informe de crédito , lo que generalmente no es el caso del acreedor original. Incluso si la cuenta de cobro ha sido eliminada del informe crediticio del consumidor como condición para la liquidación, como se acordó durante las negociaciones, las marcas negativas de la compañía original de la tarjeta de crédito permanecerán, según Maxine Sweet, portavoz de la agencia de informes crediticios Experian .

Reino Unido

En el Reino Unido, se puede nombrar a un árbitro o una entidad legal para negociar con los acreedores. Los acreedores a menudo aceptan saldos reducidos en un pago final; esto se llama "liquidación total y final". Sin embargo, con la liquidación de deudas, la cantidad reducida se puede distribuir durante un plazo acordado.

En el Reino Unido, los acreedores, como los bancos, las empresas de préstamos y tarjetas de crédito y otros acreedores, ya están cancelando enormes cantidades de deuda. La mayoría de los acreedores están abiertos a las negociaciones y están dispuestos a aceptar reducciones del 50% o más. La liquidación de deudas permite al deudor distribuir los pagos durante un plazo determinado, en lugar de tener que pagar una suma global de una sola vez, que es el caso de la liquidación total y final.

La liquidación de deudas en el Reino Unido no debe confundirse con la liquidación total y final, en la que se sabe que las empresas de gestión de deudas retienen los fondos de los clientes; en cuyo caso los acreedores no obtienen nada hasta que deciden llegar a un acuerdo. Además, la empresa de gestión de la deuda suele indicar al consumidor que no realice ningún pago a los acreedores. El efecto previsto es asustar a los acreedores para que paguen la deuda por menos del monto total. Sin embargo, por lo general, los acreedores simplemente comienzan los procedimientos de cobro, que pueden incluir la presentación de una demanda contra el consumidor en los tribunales. Mientras los consumidores continúen realizando pagos mínimos mensuales, los acreedores no negociarán un saldo reducido. Sin embargo, cuando se detienen los pagos, los saldos continúan creciendo debido a los cargos por pagos atrasados ​​y los intereses continuos. Esta práctica de mantener los fondos de los clientes se considera poco ética en los EE. UU. Y el Reino Unido.

Estados Unidos

La liquidación de la deuda estadounidense difiere ligeramente. Hay varios indicadores de que a pocos consumidores se les elimina la deuda mediante una liquidación total y final. Una encuesta de empresas de liquidación de deudas de EE. UU. Encontró que el 34,4% de los afiliados había liquidado el 75% o más de su deuda en un plazo de tres años. Los datos publicados por el Fiscal General de Colorado mostraron que solo el 11,35 por ciento de los consumidores que se habían inscrito más de tres años antes habían saldado todas sus deudas. Y cuando se les pidió que demostraran que la mayoría de sus clientes están mejor después de liquidar sus deudas, los líderes de la industria dijeron que sería una "medida poco realista".

Los consumidores pueden organizar sus propios acuerdos mediante el uso de los consejos que se encuentran en los sitios web, contratar a un abogado para que actúe en su nombre o recurrir a empresas de liquidación de deudas. En un artículo del New York Times , Cyndi Geerdes, profesora asociada de la facultad de derecho de la Universidad de Illinois, afirma que "Si se hace correctamente, [la liquidación de deudas] puede ayudar absolutamente a las personas". Sin embargo, detener los pagos a los acreedores como parte de un plan de liquidación de deudas puede reducir el puntaje crediticio de un consumidor de 65 a 125 puntos, con un mayor impacto en aquellos que estaban al día con sus pagos antes de inscribirse en el programa. Y los pagos atrasados ​​pueden permanecer en el informe crediticio del consumidor durante siete años, incluso después de liquidar una deuda.

Las compañías de liquidación legítima no cobran tarifas por adelantado, esto sería una violación de la regla de la Comisión Federal de Comercio.

También pueden cobrar una tarifa mensual de las cuentas bancarias de los clientes por su servicio, posiblemente reduciendo el incentivo para llegar a un acuerdo con los acreedores rápidamente. Un experto aconseja a los consumidores que busquen empresas que cobren solo después de que se haya realizado un acuerdo y que cobren alrededor del 25 por ciento del saldo pendiente en el momento en que se reduzca. Otros expertos dicen que la liquidación de deudas es un modelo completamente defectuoso y que debe evitarse.

Liquidación de deudas profesional

Según el país, diferentes leyes regulan las empresas profesionales de liquidación de deudas. En los Estados Unidos, las empresas de alivio de la deuda deben proporcionar información antes de que un consumidor se suscriba a los servicios, incluido el costo y los términos. Una empresa legítima utilizará una cuenta fiduciaria asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation . Una vez que se hayan acumulado suficientes fondos, el proceso de negociación puede comenzar con cada acreedor individualmente. Las cuentas fiduciarias, también conocidas como "cuentas para fines especiales", a menudo las mantiene un banco y las administra un agente bancario (que cobra una tarifa de mantenimiento mensual). Las cuentas también pueden estar en manos de los acreedores o pueden venderse a una agencia de cobranza por un promedio de $ 0.15 por dólar, en cuyo caso la deuda aún se puede negociar.

Un consumidor realiza pagos mensuales a la empresa de liquidación de deudas o al banco (o agente bancario) que tiene la cuenta "fiduciaria". Una parte de cada pago se toma como honorarios de la empresa de liquidación de deudas y el resto se deposita en la cuenta fiduciaria. Se le dice al consumidor que no pague nada a los acreedores. Los honorarios de la compañía de liquidación de deudas generalmente se especifican en el contrato de inscripción y pueden oscilar entre el 10% y el 75% del monto total de la deuda a liquidar. Las regulaciones de la FTC vigentes a partir del 27 de octubre de 2010 restringen que las compañías de liquidación de deudas cobren honorarios de un cliente deudor por los servicios hasta que se haya llegado a un acuerdo con el acreedor y se haya realizado al menos un pago.

Ventajas

Las compañías de liquidación generalmente empaquetan sus liquidaciones en una liquidación masiva con el acreedor por el 15% - 60% de los saldos existentes. Las empresas de liquidación de deudas por lo general han establecido una relación durante sus prácticas comerciales normales con las empresas de tarjetas de crédito y pueden llegar a un acuerdo de liquidación más rápido y a una tasa más favorable que un deudor actuando por su cuenta. Durante la crisis financiera mundial de 2008 , cada vez más compañías de tarjetas de crédito estaban dispuestas a liquidar las deudas de tarjetas de crédito existentes en lugar de agregar a sus ya grandes deudas incobrables canceladas. Se pueden emprender acciones legales contra el acreedor si viola la ley FDCP. Una buena empresa de asentamientos trabaja con sus clientes para protegerlos. Los acreedores pueden demandar a los deudores que buscan recuperar deudas e intereses. Esto se puede evitar utilizando empresas con buenas posiciones y prácticas que protejan a los consumidores de estos procedimientos. Una buena empresa de liquidación de deudas atenderá las llamadas de las empresas de tarjetas de crédito ni de las agencias de cobranza. Las llamadas se ralentizarán a medida que la empresa de liquidación se ponga en contacto con los acreedores. Las buenas compañías de liquidación organizarán llamadas de actualización mensuales, establecerán un plan en el que el deudor puede perder uno o dos pagos, o finalizarán el plan seis meses antes si es coherente con todos los pagos mensuales.

Desventajas

Las compañías de liquidación de deudas generalmente toman un porcentaje de los ahorros de la deuda condonada como tarifa por sus servicios. Para muchas personas, vale la pena tener la tranquilidad de saber que cuentan con un equipo de expertos que trabajan diligentemente para ejecutar un plan de ataque que les ayudará a salir de sus deudas rápidamente.

Los planes de 36 meses o menos tienen una tasa de finalización más alta que los plazos que superan los 36 meses.

Las cuentas de tarjetas de crédito pueden entrar en cobro después de que se carguen, generalmente 180 días después del último pago en la cuenta, pero no es tan común porque los agentes de cobranza solo pagan de 1 a 12 centavos por dólar a los acreedores por la deuda. La mayoría de los acreedores prefieren conformarse directamente con el deudor entre 30 y 60 centavos por dólar.

Liquidación de deudas de bricolaje

Es posible que un consumidor imite los métodos de las empresas profesionales de liquidación de deudas y tenga éxito en la negociación de una liquidación de deudas por sí mismo. El inicio de las negociaciones puede comenzar llamando al departamento de servicio al cliente de la compañía de la tarjeta de crédito. En general, la compañía de tarjetas de crédito solo se ocupará de un consumidor cuando el consumidor esté atrasado en los pagos pero sea capaz de realizar un pago global. Un plan de pago no es una opción; la compañía de la tarjeta de crédito exigirá al consumidor que pague una suma global del monto de la liquidación.

Ventajas

Al negociar las deudas por su cuenta, los deudores pueden ahorrar en honorarios que de otro modo se pagarían a una empresa de liquidación de deudas o un abogado.

Desventajas

Las personas que intentan hacer esto por su cuenta tienden a ser demandadas por sus acreedores con más frecuencia que aquellas que utilizan un negociador de deudas profesional, y si un acreedor obtiene un fallo en su contra, sus únicas opciones son devolver el monto total adeudado más intereses o declararse en quiebra. Por lo general, terminan teniendo que declararse en quiebra. Los acreedores tienen sus propias políticas con respecto a la liquidación de deudas y algunos acreedores no llegarán a acuerdos directamente con los consumidores. Además, los consumidores pueden enfrentarse a tasas de liquidación menos ventajosas por sí mismos, a diferencia de las empresas de liquidación de deudas que tienen relaciones con los acreedores y, a menudo, pueden empaquetar liquidaciones a granel. Los consumidores pueden tener dificultades para comunicarse con los tomadores de decisiones o largas demoras en cualquier negociación o procesamiento de trámites con los acreedores. Además, cada acreedor tiene diferentes procesos y procedimientos para determinar las ofertas y los términos de liquidación. No saberlos puede dejar al consumidor en la oscuridad. Las empresas de asentamiento tienen departamentos de servicio al cliente para ayudar a los consumidores con cualquier pregunta o dificultad que surja durante su programa. Este apoyo puede ser particularmente valioso, especialmente en los casos en que los acreedores se vuelven agresivos. Si una cuenta se escalará a un estado legal, un consumidor que se establezca por su cuenta tendría que buscar ayuda de un tercero. La falta de familiaridad con el proceso de conciliación puede resultar intimidante y se pueden cometer errores. El deudor debe tener cuidado con la letra pequeña y revisar cuidadosamente cualquier correspondencia, acuerdo propuesto o acuerdo con un acreedor. Los acuerdos de conciliación deben revisarse cuidadosamente, tal vez por un tercero, para asegurarse de que todos los términos sean los acordados. Saldar una deuda puede ser un proceso difícil y agotador emocionalmente.

Incentivos del acreedor

El principal incentivo del acreedor es recuperar fondos que de otro modo se perderían si el deudor se declara en quiebra. El otro incentivo clave es que el acreedor a menudo puede recuperar más fondos que a través de otros métodos de cobro. Las agencias de cobranza y los abogados de cobranza cobran comisiones de hasta un 40% sobre los fondos recuperados. Los compradores de deudas incobrables compran carteras de deudas morosas de acreedores que renuncian a los esfuerzos internos de cobro y estos compradores de deudas incobrables pagan entre 1 y 12 centavos por dólar, dependiendo de la antigüedad de la deuda, siendo las deudas más antiguas las más baratas. Las llamadas de cobro y las demandas a veces empujan a los deudores a la quiebra, en cuyo caso el acreedor a menudo no recupera fondos.

Objeciones comunes

Crédito por daños : los informes de crédito mostrarán evidencia de liquidación de deudas y, como resultado, los puntajes FICO asociados se reducirán temporalmente. Sin embargo, si se obtiene una carta de "pago completo" del acreedor, el informe crediticio del deudor no debe mostrar signos de un acuerdo de deuda. Además, a medida que los deudores liquidan sus cuentas, el puntaje comienza a subir nuevamente. Algunas empresas de liquidación de deudas ofrecen reparación de crédito en sus programas para borrar algunos de los comentarios negativos en los informes de crédito.

Posibilidad de demandas : aunque pocos acreedores desean empujar a los prestatarios hacia la quiebra (y tal vez la protección del gobierno contra todas las deudas), siempre existe la posibilidad de una demanda cuando las deudas no se pagan. En el proceso de liquidación de la deuda, las cuentas del deudor permanecen en mora hasta que se acuerda una liquidación. Mientras las deudas estén en mora, el acreedor o su cesionario se reservan el derecho de entablar una demanda contra un deudor, pero es muy poco probable que así sea. En términos generales, la mayoría de los acreedores no quieren incurrir en costos legales para cobrar dinero de una deuda que saben que van a cobrar de todos modos a través del proceso de negociación, especialmente si el deudor está trabajando con una empresa negociadora de deuda creíble. Una buena empresa de negociación de deudas proporcionará algún tipo de seguro de gastos legales para proteger a sus clientes en el improbable caso de que un acreedor emprenda una acción legal.

Elegibilidad de las deudas - Además, las deudas específicas de los propios prestatarios afectan el éxito de las negociaciones. Los gravámenes fiscales y los juicios internos no se ven afectados por los intentos de llegar a un acuerdo. Una ley reciente ha otorgado poderes especiales a los acreedores de préstamos estudiantiles, incluso a aquellos que no están subsidiados por el gobierno federal, para embargar cuentas bancarias sin posibilidad de protección por bancarrota del Capítulo 7. Además, algunos acreedores individuales, incluida Discover Card, por ejemplo, tienden a resistir las negociaciones de manera agresiva.

Consecuencias fiscales : otra objeción común a la liquidación de deudas es que los deudores cuyas deudas se cancelen parcialmente fuera del sistema de quiebras deberán informar la parte cancelada de la deuda como ingreso imponible . (Formulario de publicación 982 del IRS) El Servicio de Impuestos Internos (IRS) considera cualquier monto de deuda condonada como ingreso imponible. Bajo la sección de Ejecuciones Hipotecarias y Recuperaciones, el IRS menciona que el acreedor que perdona debe proporcionar al contribuyente un formulario de impuestos 1099-C para "montos de deuda perdonados" de $ 600 o más. El formulario 1099-C enumerará el monto de la deuda condonada y los intereses en el recuadro 2. Los contribuyentes con porciones de préstamos personales perdonados no pueden restar el interés informado en el recuadro 3 de la cantidad de ingresos declarados en este formulario.

Sin embargo, el IRS no requiere que los contribuyentes informen la condonación de la deuda si el contribuyente era insolvente en el momento en que el acreedor perdonó la deuda. Ser insolvente significa que el monto de las deudas de un deudor es mayor que sus activos (cuánto dinero y propiedad posee el deudor). Sin embargo, el IRS agrega que "no se puede excluir ninguna cantidad de deuda cancelada que sea superior a la cantidad por la que está insolvente".

Por ejemplo, si un contribuyente tiene una deuda de $ 10,000 y posee $ 3,000 en activos, no puede excluir más de $ 7,000 de deuda condonada de su impuesto sobre la renta . Cualquier deuda condonada de más de $ 7,000 ese año debe declararse como ingreso imponible.

Crítica

En mayo de 2009, el Fiscal General de Nueva York emitió citaciones a catorce empresas de "liquidación de deudas", en busca de violaciones de la ley de Nueva York. El 19 de mayo de 2009, el Fiscal General de Nueva York presentó una demanda contra dos firmas de "liquidación de deudas" y sus afiliadas, alegando violaciones relacionadas con prácticas comerciales fraudulentas y publicidad engañosa.

Una historia de CBS Early Show de marzo de 2010 sobre la industria de liquidación de deudas arrojó una dura luz sobre las prácticas comerciales de la importante firma de liquidación de deudas Credit Solutions of America , y brindó asesoramiento al consumidor sobre liquidación de deudas.

Ver también

Referencias

enlaces externos