Cooperativas de crédito en el Reino Unido - Credit unions in the United Kingdom

Las cooperativas de ahorro y crédito en el Reino Unido se establecieron por primera vez en la década de 1960. Las uniones de crédito son cooperativas financieras propiedad de sus miembros que operan con el propósito de promover el ahorro, proporcionar crédito y otros servicios financieros a sus miembros.

Las cooperativas de ahorro y crédito en el Reino Unido ahora ofrecen una amplia gama de servicios a sus miembros; incluyendo cuentas corrientes , deducciones de nómina, órdenes permanentes y seguros.

Las organizaciones cooperativas o mutuales que se dedican a la banca cooperativa , como las sociedades de construcción , existen en el Reino Unido desde el siglo XVIII.

Historia

Las instituciones conocidas como sociedades mutuas surgieron a partir del movimiento de sociedades amistosas del siglo XVIII, y la primera aseguradora mutua , Equitable Life , se fundó en 1762. Formalizadas en virtud de la Ley de Sociedades Amigas de 1819 , las mutuas eran anteriores al estado de bienestar y se formaron para cumplir las necesidades de una creciente clase trabajadora urbana . Este movimiento de autoayuda comunitaria permitió agrupar pequeñas contribuciones individuales regulares para beneficio colectivo mutuo, obteniendo las mismas economías de alcance y escala necesarias para proporcionar seguros y productos financieros. Las mutuas ayudaron a recaudar fondos para la vivienda y los bienes de consumo duraderos en un momento en que los bancos comerciales todavía eran exclusivamente prestamistas comerciales. Las sociedades de construcción se formaron como pequeñas sociedades temporales por cooperativas de trabajadores , agrupando recursos para construir casas locales y luego distribuyéndolos entre los miembros por sorteo. Una vez que todos los miembros fueron alojados, estas organizaciones solían disolverse, aunque algunas se convirtieron en sociedades permanentes en un esfuerzo por promover una propiedad de vivienda más amplia, como lo ejemplifica la Leeds Permanent Building Society .

La primera cooperativa de ahorro y crédito registrada en el Reino Unido se formó en Derry , Irlanda del Norte , en 1960. Inspirados por la formación de las primeras uniones de crédito en la República de Irlanda , seis personas juntaron sus ahorros y establecieron formalmente Derry Credit Union. En Gran Bretaña , las uniones de crédito modernas surgieron a mediados de la década de 1960 en Londres y Escocia. La primera cooperativa de crédito británica registrada fue la Cooperativa Hornsey, establecida en 1964 en el norte de Londres por familias caribeñas, y es la base de lo que ahora es London Capital Credit Union. Las uniones de crédito eran populares en el Caribe y un gran número de caribeños-británicos de primera generación se convertirían en miembros de las uniones de crédito. En 1998, el 38% de los adultos británicos del Caribe eran miembros de cooperativas de ahorro y crédito. En Escocia, inmigrantes de Irlanda establecieron varias cooperativas de ahorro y crédito. En Glasgow, la cobertura y la membresía de las cooperativas de ahorro y crédito siguen siendo amplias: uno de cada seis habitantes de Glasgow es miembro de una cooperativa de ahorro y crédito, con nueve uniones de crédito para empleados y 25 uniones de crédito comunitarias que prestan servicios en la ciudad.

La Ley de Cooperativas de Crédito de 1979 reguló por primera vez las cooperativas de ahorro y crédito en el Reino Unido. La ley requería que todas las cooperativas de ahorro y crédito en Escocia, Gales e Inglaterra se registraran en el Registro de Sociedades Amigas , que era responsable de garantizar que las cooperativas de ahorro y crédito tuvieran un vínculo común "satisfactorio" y se adhirieran a un conjunto común de reglas. El registrador tenía la tarea de monitorear las actividades de las cooperativas de ahorro y crédito, quienes tenían que presentar declaraciones trimestrales y anuales al registrador. La Ley permitía al registrador suspender las operaciones de una cooperativa de ahorro y crédito, sacar a las cooperativas de crédito del registro y procesar las actividades financieras ilegales de una cooperativa de crédito. En los años inmediatamente posteriores a la aprobación de la ley, el número de cooperativas de ahorro y crédito aumentó significativamente. En 1982, se registraron 73 cooperativas de ahorro y crédito. Desde finales de la década de 1980 hasta principios de la de 1990, el registro de cooperativas de ahorro y crédito se multiplicó por cuatro entre 1987 y 1994. Entre 1994 y 2000, un gran número de pequeñas cooperativas de ahorro y crédito cerraron o se fusionaron con otras uniones de crédito. En 2000, se consideró que 660 uniones de crédito estaban registradas oficialmente. Otras 220 cooperativas de ahorro y crédito no habían presentado su declaración anual al Registrador.

En 1980, se registró la primera cooperativa de ahorro y crédito en Gales. St Therese's Credit Union sirvió a la comunidad católica que vive en una urbanización en Port Talbot . En la década de 1990, la membresía de las uniones de crédito en Gales creció a medida que las uniones de crédito ayudaron a implementar políticas de inclusión financiera y contra la pobreza en cooperación con las autoridades locales y organizaciones benéficas nacionales. En 1997, 31 cooperativas de ahorro y crédito estaban registradas en Gales. Tras las fusiones entre cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas, el número de cooperativas de ahorro y crédito registradas en Gales se redujo a 26 en 2010. Entre ellas, las 26 uniones de crédito logran una cobertura total en Gales. Según cifras del Banco de Inglaterra , el número de miembros de cooperativas de ahorro y crédito en Gran Bretaña casi se duplicó de 562.000 en 2004 a casi 1,04 millones en 2012, mientras que los activos totales aumentaron de 432 millones de libras a 956 millones de libras esterlinas. Sin embargo, el número de uniones de crédito activas en Gran Bretaña cayó de 565 en 2004 a 390 en 2012. Algunas se fusionaron con rivales pero otras dejaron de cotizar, al menos catorce de ellas entre enero de 2012 y julio de 2013.

Regulación y política

Las cooperativas de ahorro y crédito en el Reino Unido han sido reguladas por la Autoridad de Regulación Prudencial con fines prudenciales y la Autoridad de Conducta Financiera para fines de conducta desde el 1 de abril de 2013, anteriormente regulada por la Autoridad de Servicios Financieros desde julio de 2002. Antes de la aprobación de la Ley de Cooperativas de Crédito de 1979, no existía una estructura legal especial para las cooperativas de ahorro y crédito en el Reino Unido. Algunas de las primeras cooperativas de ahorro y crédito optaron por registrarse bajo la Ley de Sociedades y algunas bajo la Ley de Sociedades Industriales y de Previsión . Se clasifican en dos tipos: las de tipo 1 son las cooperativas de ahorro y crédito más pequeñas, mientras que las de tipo 2 son las más grandes. Desde noviembre de 2006, muchas uniones de crédito tipo 2 comenzaron a ofrecer a sus miembros cuentas de tarjetas de débito para que pudieran retirar efectivo de cualquier cajero automático Link .

En junio de 2008, el Tesoro anunció planes para fomentar el crecimiento de las uniones de crédito ampliando el vínculo común y eliminando restricciones obsoletas, con la intención de reducir significativamente la influencia de los prestamistas a domicilio y los usureros . Las enmiendas a la Ley de cooperativas de ahorro y crédito de 1979 se realizaron mediante la Orden de reforma legislativa (sociedades industriales y de previsión y uniones de crédito) de 2011 (SI 2011/2687), que entró en vigor el 8 de enero de 2012. Los principales cambios fueron la eliminación de las restricciones de afiliación. llegar a nuevos grupos atendiendo a más de un grupo de personas, brindar servicios a grupos comunitarios, empresas y empresas sociales con préstamos comerciales específicos y ofrecer intereses sobre los ahorros, en lugar de un dividendo, en línea con la banca convencional.

Las regulaciones para las cooperativas de ahorro y crédito establecen una tasa de interés máxima sobre los préstamos del 3% mensual.

Seguridad de los ahorros

Desde octubre de 2008, las cooperativas de ahorro y crédito del Reino Unido están cubiertas por el Financial Services Compensation Scheme (FSCS), que protege los ahorros en bancos e instituciones similares hasta £ 85,000 (a febrero de 2017), que cubre aproximadamente al 98% de las personas; la mayoría de los miembros recuperan su dinero en una semana.

Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen a los ahorradores una protección considerablemente mayor que los "clubes de ahorro" comerciales, como lo demostró el colapso en 2006 del club de cestas navideñas Farepak .

Cambios recientes en las uniones de crédito

En Gran Bretaña, el número de cooperativas de ahorro y crédito activas se redujo de 565 en 2004 a 390 en 2012; algunos se fusionaron, pero otros se declararon insolventes. Seis dejaron de cotizar en 2012 y al menos ocho habían cesado en 2013 a finales de julio. Sin embargo, el número de miembros ha aumentado de 1,04 millones en 2012 a 2 millones en 2018.

Muchas cooperativas de ahorro y crédito participan activamente en la lucha contra las organizaciones de préstamos de día de pago con altos intereses y los usureros , ofreciendo una alternativa de crédito asequible. En 2013, el arzobispo de Canterbury Justin Welby lanzó un plan de la Iglesia de Inglaterra para apoyar a las cooperativas de ahorro y crédito, para combatir el aumento de los prestamistas de día de pago del Reino Unido que cobran tasas de interés extremadamente altas , lo que dio lugar a mucha publicidad.

Ver también

Referencias

enlaces externos