Plan de ahorro de segunda mano - Thrift Savings Plan

Logotipo de TSP

El Thrift Savings Plan ( TSP ) es un plan de contribución definida para los empleados y jubilados de la administración pública de los Estados Unidos , así como para los miembros de los servicios uniformados . Al 31 de diciembre de 2020, TSP tiene aproximadamente 6.2  millones de participantes (de los cuales aproximadamente 3.8  millones están participando activamente a través de deducciones de nómina) y más de $ 735.2  mil millones en activos bajo administración; es el plan de contribución definida más grande del mundo. El TSP es administrado por el Federal Retirement Thrift Investment Board , una agencia independiente.

El TSP es uno de los tres componentes del Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS; los otros son la anualidad FERS y el Seguro Social ) y está diseñado para parecerse mucho a la dinámica de los planes 401 (k) y Roth 401k del sector privado (TSP implementó un Roth opción en mayo de 2012). También está abierto a los empleados cubiertos por el antiguo Sistema de Jubilación del Servicio Civil (CSRS) pero con muchos menos beneficios (principalmente la falta de contribuciones de contrapartida).

Elegibilidad

Los empleados del Sistema de Retiro del Servicio Civil (CSRS) pueden unirse en cualquier momento, pero no se inscriben automáticamente.

Los miembros del servicio en el Sistema de Jubilación Combinada (BRS) se inscriben automáticamente en el TSP al 5% de su salario base. Los miembros de las fuerzas armadas en el Legacy Retirement System pueden inscribirse en el TSP en cualquier momento, pero no se inscriben automáticamente.

Los empleados del Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS) se inscriben automáticamente al ser contratados, y el 5% del salario base se retiene automáticamente a menos que el empleado elija no participar.

Contribuir y otorgar

Un empleado o miembro del servicio uniformado puede cambiar, detener o reiniciar las contribuciones, en cualquier momento, con muy pocas excepciones que se indican a continuación.

Contribuciones de los empleados

A partir del 1 de octubre de 2020, los nuevos empleados civiles y miembros del servicio en BRS se inscriben automáticamente en el TSP con una deducción del 5% de su salario bruto que se deposita en el Fondo del ciclo de vida (L) apropiado para la edad, a menos que hagan otra elección o elige no participar. Los empleados contratados antes de esa fecha contribuyen automáticamente al 3% o no tienen contribuciones automáticas y tenían / ​​tienen que optar por participar en TSP; sus niveles de contribución no cambiaron cuando se implementaron las nuevas reglas.

Todos los empleados de FERS y CSRS y los miembros de los servicios uniformados pueden contribuir hasta la limitación del Código de Rentas Internas , que es de $ 19,500 para 2021. La contribución de FERS y CSRS para empleados civiles puede ser una cantidad específica en dólares o un porcentaje del salario (total dólares o porcentajes enteros solamente), mientras que los miembros del servicio uniformado solo pueden elegir un porcentaje del pago; cualquier monto se ajustará una vez que se alcance el límite anual de IRC. Una vez que se selecciona el monto de la contribución, se renueva automáticamente cada año por el mismo monto o porcentaje hasta que el participante elija lo contrario.

Además, los participantes de 50 años o más también pueden hacer contribuciones para "ponerse al día" hasta el límite del IRC, que es de $ 6,500 para 2021. Las contribuciones para ponerse al día tienen impuestos diferidos y permiten que los participantes elegibles por edad difieran hasta $ 26,000 para 2021. en su cuenta TSP.

Los empleados civiles solo pueden contribuir con el sueldo regular (el sueldo estándar para su grado más el sueldo de localidad aplicable); no pueden contribuir con bonificaciones o horas extraordinarias.

Los miembros del servicio uniformado pueden hacer contribuciones tanto del salario básico como del pago de incentivos, especiales o bonificaciones, pero están sujetos a los límites de contribución regulares. Los miembros de los servicios uniformados que se despliegan en zonas de combate designadas están sujetos a la exclusión fiscal de la zona de combate, que permite obtener ingresos exentos de impuestos. Las contribuciones al TSP por miembros del servicio uniformado en una zona de combate se aportan al TSP como exentas de impuestos y acumulan ganancias con impuestos diferidos. Las contribuciones exentas de impuestos no están sujetas al límite de aplazamiento electivo del IRC.

Los participantes que sean empleados federales civiles y miembros de los servicios uniformados tendrán dos cuentas TSP separadas si eligen contribuir mientras se encuentran en el estado de servicio civil y / o uniformado; sin embargo, el total de contribuciones con impuestos diferidos en ambos no puede exceder el aplazamiento electivo del IRC o los límites de recuperación.

Además, las contribuciones totales con impuestos diferidos, exentas de impuestos y de la agencia realizadas a ambas cuentas de TSP están sujetas a la limitación general de la Sección 415 (c) del IRC, que es de $ 58,000 para 2021. Las contribuciones de recuperación realizadas son adicionales a las aplazamiento electivo y límites 415 (c).

Los participantes también pueden reinvertir 401 (k) o cuentas de jubilación individuales existentes (solo IRA tradicionales) en el TSP.

Contribuciones coincidentes

Todos los empleados de FERS tienen automáticamente el 1% del salario base aportado por su agencia, incluso si el empleado no participa en TSP; el empleado no puede renunciar a este requisito. Las contribuciones de contrapartida adicionales se realizan dólar por dólar hasta el 3% del salario base (por ejemplo, un empleado que contribuya con el 3% tendrá el 1% de contribución automática más el 3% de contrapartida, para un total del 4%), luego a $ 0.50 / $ 1 por cada dólar adicional hasta el 5% del salario base; los montos superiores al 5% no se igualan ni son contribuciones de "puesta al día", independientemente del salario base del empleado.

Los empleados de CSRS (incluidos los empleados de compensación de CSRS) no son elegibles para contribuciones automáticas o de contrapartida.

Los miembros del servicio uniformados bajo el sistema heredado son elegibles para contribuciones de contrapartida solo si el secretario del servicio específico lo designa como tal (a partir de 2019, no se ha designado ninguna especialidad específica como tal). Sin embargo, en 2006, el Congreso promulgó una legislación para patrocinar un programa piloto para ofrecer contribuciones equivalentes a los nuevos alistados en servicio activo. Este programa fue administrado por el Departamento del Ejército desde el 1 de abril de 2006 hasta el 31 de diciembre de 2008. Los alistados que calificaron para la igualación del TSP durante este período (siempre que se haya procesado la finalización y el papeleo devuelto a partir del alistamiento inicial) reciben un dólar por contribución de contrapartida en dólares en el primer tres por ciento de sus contribuciones del salario básico; y cincuenta centavos de dólar por el siguiente dos por ciento contribuido durante su primer período de alistamiento. Desde entonces, el programa terminó y, según el TSP, a fines de 2018, solo cinco soldados que formaban parte del programa piloto todavía están prestando servicio y recibiendo tales contribuciones de contrapartida. A partir de 2018, el Sistema de Jubilación Combinado (BRS) para los miembros de los servicios uniformados se aplica automáticamente a los nuevos alistados (que pueden recibir contribuciones equivalentes después de dos años) y a los miembros actuales que se inscribieron (esos miembros comienzan a recibir contribuciones equivalentes automáticamente).

Requisitos para la adquisición de derechos

Los empleados tienen derechos adquiridos desde el primer día por las contribuciones de contrapartida del empleado y la agencia, y los ingresos correspondientes.

Por lo general, los empleados de FERS deben completar tres años de servicio civil federal para estar totalmente conferidos a las contribuciones automáticas de la agencia y las ganancias correspondientes (ciertos empleados de FERS y miembros del Congreso, así como miembros militares, solo tienen un requisito de dos años); de lo contrario, el empleado separado pierde el monto no invertido (excepto en caso de fallecimiento, en cuyo caso los montos se considerarán conferidos). El servicio militar y civil no se puede combinar para cumplir con los requisitos de adquisición.

Gastos administrativos

Los gastos operativos de TSP son extremadamente bajos. Esto se debe a que los gastos están subsidiados por tres fuentes principales: contribuciones de contrapartida y pérdida de ingresos debido a que los empleados no cumplen con los requisitos de consolidación, exceso de contribuciones de la agencia y pérdida de ingresos debido a correcciones al plan de jubilación (esto incluye a los empleados colocados en FERS que eran elegibles para, y eligió ser colocado en el plan CSRS más antiguo) y tarifas de participación en el préstamo. Sin embargo, esas fuentes no cubren completamente los gastos totales y, por lo tanto, el saldo se toma de los ingresos por inversiones.

Opciones de inversión

Selección de fondos

El TSP ofrece a los inversores 15 fondos en los que invertir, tanto en la versión tradicional como en la versión Roth (sin embargo, todas las contribuciones automáticas y de contrapartida de la agencia se colocan en la versión tradicional de los fondos seleccionados). Cinco son fondos individuales (uno que se ocupa de bonos gubernamentales y los otros cuatro que siguen índices de mercado específicos), mientras que los otros diez son fondos con fecha objetivo (denominados fondos de "ciclo de vida" o "L") diseñados para cambiar profesionalmente la combinación de asignación de inversiones entre los fondos individuales durante varias etapas del servicio federal del empleado y se componen de varios porcentajes de los fondos individuales. Todos los fondos del TSP son fondos fiduciarios que están regulados por la Oficina del Contralor de la Moneda y no por la Comisión de Bolsa y Valores ; por lo tanto, no hay un símbolo de cotización para rastrear el desempeño real (aunque con los fondos individuales, excepto el Fondo G, el índice comparable se rastrea fácilmente).

Los empleados pueden elegir entre cualquiera o todos los fondos individuales o del ciclo de vida en los que invertir (cualquier asignación debe expresarse como un porcentaje total) y pueden cambiar su asignación para futuros períodos de pago en cualquier momento (si la solicitud se recibe antes del mediodía, hora del Este). por lo general, es efectivo al cierre del día hábil de ese día; de lo contrario, es efectivo el siguiente día hábil). Si no se hace ninguna selección, el valor predeterminado es la asignación del 100 por ciento a un Fondo L "apropiado para la edad" (excepto para los servicios uniformados cuyo valor predeterminado es el Fondo G). Como todos los fondos, excepto el Fondo G, tienen un riesgo potencial de pérdida de capital, se requiere que un empleado reconozca este riesgo antes de invertir en esos fondos.

Los participantes también pueden optar por cambiar el porcentaje de asignación de sus saldos de fondos existentes (lo que se conoce como "Transferencias entre fondos"). Los participantes pueden optar por asignar los saldos existentes de manera diferente a las contribuciones nuevas, pero están limitados a dos transferencias no restringidas por mes calendario; todas las transferencias posteriores deben ser al Fondo G únicamente. Los sitios web como TSPTALK discuten si los participantes deben mover contribuciones y saldos regularmente entre fondos.

Fondos individuales

  • G Fund - Fondo de valores gubernamentales . Estos son valores gubernamentales únicos emitidos específicamente para el TSP (por lo tanto, no están disponibles para el público en general) y devengan intereses establecidos por ley al rendimiento promedio ponderado de los valores del Tesoro de los EE. UU. En circulación con cuatro o más años de vencimiento. Dado que estos valores están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de los EE. UU.; el Fondo G es el único fondo sin riesgo de pérdida de capital. El Fondo G fue el fondo inicial establecido por el TSP cuando comenzó a operar el 1 de abril de 1987.
  • Fondo F - Fondo de índice de renta fija . Invertido en el Fondo de Índice de Deuda de Estados Unidos de BlackRock. Realiza un seguimiento del índice de bonos agregados de EE.UU. de Bloomberg Barclays . El Fondo F se abrió a los empleados federales en enero de 1988, pero se limitó a sólo una parte de las contribuciones; a partir de enero de 1991 se levantaron todas las restricciones a las contribuciones al Fondo F.
  • Fondo C - Fondo de índice de acciones comunes . Invertido en el Equity Index Fund de BlackRock. Replica la versión de rendimiento total del índice S&P 500 . El Fondo C también se abrió a los empleados en enero de 1988 y estuvo sujeto a las mismas restricciones que el Fondo F hasta enero de 1991.
  • Fondo S - Fondo de índice de acciones de pequeña capitalización. Invertido en el Extended Market Index Fund de BlackRock, que rastrea el índice Dow Jones US Completion TSM. El Fondo S se abrió a los empleados en mayo de 2001.
  • I Fund - Fondo de índices bursátiles internacionales. Invertido en el EAFE Index Fund de BlackRock. Replica la versión neta del índice MSCI EAFE . El Fondo I se abrió a los empleados en mayo de 2001.

Fondos del ciclo de vida

El 1 de julio de 2020, el TSP presentó la serie Lifecycle Fund en incrementos de cinco años. Los Fondos del ciclo de vida son fondos con fecha objetivo que, durante un largo período de tiempo (generalmente el período entre el ingreso / reingreso de un empleado al servicio federal y la edad presunta de 63 para el primer retiro), permiten la reasignación automática de activos de los más riesgosos. fondos de acciones (los Fondos C, I y S) en fondos de ingresos menos riesgosos (los Fondos F y G) cuando un empleado alcanza la edad de jubilación, ya que un empleado puede carecer del tiempo, el interés y / o la experiencia para determinar las inversiones adecuadas en varias etapas de la vida. Originalmente, los fondos del ciclo de vida se ofrecían solo en incrementos de 10 años (los que terminaban en cero).

Los Fondos del ciclo de vida actuales establecidos, junto con la ventana de fecha de jubilación estimada correspondiente, son los siguientes:

  • L2065 - Fecha de retiro de 2063 en adelante
  • L2060 - Fecha de retiro entre 2058 y 2062
  • L2055 - Fecha de retiro entre 2053 y 2057
  • L2050 - Fecha de retiro entre 2048 y 2052
  • L2045 - Fecha de retiro entre 2043 y 2047
  • L2040 - Fecha de retiro entre 2038 y 2042
  • L2035 - Fecha de retiro entre 2033 y 2037
  • L2030 - Fecha de retiro entre 2028 y 2032
  • L2025 - Fecha de retiro entre 2021 y 2027
  • Ingresos L: personas que actualmente reciben pagos mensuales

Los Fondos L 2010 y L 2020 se retiraron el 31 de diciembre de 2010 y el 30 de junio de 2020, respectivamente, y se fusionaron con el Fondo L Income Fund. A medida que se establezcan nuevos fondos, los fondos más antiguos se retirarán y se fusionarán en el L Income Fund.

Simulación de carteras de TSP

Debido a que los fondos de TSP no se ofrecen en el mercado público (especialmente el Fondo G, ya que esos valores son especiales para el TSP), puede resultar difícil probar las carteras de TSP. Sin embargo, la mayoría de los fondos de TSP siguen índices bien conocidos y se pueden aproximar utilizando fondos de bajo costo que se ofrecen al público en general. A continuación se muestra una lista de los fondos cotizados en bolsa (ETF) de Vanguard que son equivalentes a los fondos TSP en términos de su contenido.

  • Fondo C - VOO
  • Fondo S - VXF
  • Fondo I - VEA
  • Fondo F - BND
  • Fondo G - VGSH

El TSP también se puede aproximar mediante el seguimiento del rendimiento del índice que cada fondo busca igualar.

Los fondos L se pueden aproximar mezclando los ETF anteriores en porcentajes que coincidan con el porcentaje de asignación de cada componente individual. Por ejemplo, la asignación de fondos L 2050 puede simularse mediante una cartera que consta de 41,9% VOO, 24,9% VEA, 17,95% VXF, 9,77% VGSH y 5,48% BND.

Retiros de TSP

Durante el empleo

Programa de préstamos

Hay dos tipos de préstamos disponibles (un préstamo de propósito general y un préstamo para una residencia principal); un empleado puede tener solo dos préstamos activos a la vez, y solo uno de cada tipo.

El monto mínimo del préstamo es de $ 1,000 y el máximo es de $ 50,000, pero el empleado debe tener suficientes activos en la cuenta para obtener un préstamo. El plazo mínimo es de un año; el plazo máximo es de cinco años para el préstamo de propósito general y de 15 años para el préstamo de residencia. Hay una tarifa de procesamiento de $ 50 por préstamo que se deduce de los fondos del préstamo. Si el empleado o miembro del servicio está casado, el cónyuge (incluso si está separado) debe dar su consentimiento para el préstamo.

Los préstamos deben reembolsarse mediante deducción de nómina (aunque un empleado también puede realizar reembolsos adicionales fuera de este proceso) y la tasa de interés cobrada (que es fija durante la vigencia del préstamo) es la tasa de retorno del Fondo G en el momento en que se procesa la solicitud. Después del reembolso, un empleado debe esperar 60 días antes de solicitar otro préstamo del mismo tipo. Si el empleado se separa del servicio federal antes de que se pague el préstamo, el empleado debe reembolsar el saldo del préstamo dentro de los 90 días o se declarará como ingreso sujeto a impuestos. Además, cualquier monto vencido que no se reembolse al final del siguiente trimestre calendario también se declara como ingreso imponible.

Retiros en servicio

Los empleados pueden hacer un retiro "basado en la edad" o un retiro "por dificultades económicas". El monto mínimo de retiro es de $ 1,000 (o el saldo de la cuenta, si es menor). Para los empleados casados ​​de FERS y los miembros del servicio uniformado, el cónyuge debe dar su consentimiento para el retiro; en el caso de los empleados casados ​​de CSRS, solo es necesario notificar al cónyuge. Los fondos retirados no se pueden reembolsar al TSP y están sujetos al empleado a ambos impuestos (incluidas las multas si el empleado es menor de 59 años) .+12 ) y pérdida de posibles ganancias futuras.

Un empleado debe tener más de 59 años+12 para solicitar un retiro "basado en la edad", y no es necesario especificar ninguna razón para hacerlo. Los empleados pueden realizar hasta cuatro de estos retiros por año calendario, pero no antes de cada 30 días entre ellos.

Un retiro por "dificultades económicas" solo se puede realizar una vez cada seis meses y se limita a una de cuatro necesidades específicas:

  • flujo de caja mensual negativo,
  • gastos médicos (incluidas las mejoras del hogar necesarias para la atención médica),
  • pérdidas por hechos fortuitos personales , o
  • Gastos legales por separación o divorcio.

Post-empleo

Los participantes separados y jubilados no son elegibles para préstamos TSP.

Participantes que se jubilan menores de 59 años+12 y quienes retiran sus saldos (ya sea en una suma global, retiro parcial o anualidad) no están sujetos a la penalidad por retiro anticipado.

Los participantes que abandonan el servicio federal pueden dejar sus cuentas con el TSP, transferir las cuentas del TSP a una IRA o (si se van por un empleador no federal y cuando sea elegible) una cuenta de jubilación con el nuevo empleador, sujeto a los requisitos a continuación.

Tras la separación, cualquier saldo inferior a $ 200 (pero al menos $ 5) se cobrará automáticamente en un solo pago; los montos inferiores a $ 5 no se cobran automáticamente y se pierden en el TSP, pero el participante puede solicitar el pago posteriormente. Luego, el participante tiene 60 días para completar la transferencia de los fondos a una cuenta calificada para preservar su estado de impuestos diferidos.

Para los participantes que tienen saldos de $ 200 o más, al momento de la separación, las siguientes opciones están disponibles (los derechos de los cónyuges se aplican cuando el saldo excede los $ 3,500):

  • Un participante puede dejar sus fondos en el TSP, pero si el empleado no retira el saldo completo (o recibe pagos mensuales o compra una anualidad) antes del 1 de abril del año siguiente al año en que el miembro cumple 72 años (o, si el miembro separado del servicio federal después de los 72 años, el año siguiente a la separación; a diferencia de las reglas de IRA que requieren el retiro en ese momento, independientemente del estado de empleo), las distribuciones mínimas requeridas se harán según las leyes tributarias.
  • Un participante puede solicitar un retiro parcial siempre que el saldo sea de al menos $ 1,000.
  • Un participante puede solicitar un retiro completo en una combinación de cualquiera o todas las siguientes opciones:
    • Un pago único (que puede transferirse a una cuenta de jubilación que califique),
    • Pagos periódicos (mensuales, trimestrales o anuales) basados ​​en un monto en dólares o solicitar al TSP calcular pagos de por vida (estos pueden cambiarse no antes de cada 30 días, pueden transferirse a una cuenta de jubilación calificada y en cualquier momento el participante puede solicitar un pago único final del saldo restante; también un empleado puede solicitar un retiro parcial junto con pagos periódicos), y / o
    • Una anualidad vitalicia (siempre que haya al menos $ 3500 disponibles en la cuenta para comprar la anualidad), basada en una de varias características diferentes dependiendo de lo que se elija (vida individual o conjunta, beneficio de sobreviviente, reembolso en efectivo o "seguro de 10 años" ).
    • Un participante que solicita un pago único y / o ciertos pagos mensuales puede transferir sus pagos a una cuenta de jubilación que califique.

Si un empleado tiene tanto una cuenta tradicional como una Roth, los retiros pueden realizarse de una u otra, o proporcionalmente de ambas (pero si una cuenta llega a cero, se realizarán retiros futuros de la otra). Para los empleados que tienen varias cuentas de TSP, las reglas se aplican a cada cuenta por separado. Sin embargo, un empleado no puede optar por retirar solo ciertos fondos (por ejemplo, solo del Fondo C), los retiros se realizan proporcionalmente en todos los fondos.

Cualquier fondo que quede en una cuenta TSP acumulará ganancias y los participantes pueden realizar cambios en la asignación de transferencias entre fondos al saldo.

Pago al fallecimiento

Si un participante muere, el saldo pendiente se paga al beneficiario designado. Si el participante no designó a ningún beneficiario, se utiliza el "orden de precedencia legal", de la siguiente manera:

  • A la viuda o al viudo,
  • A los hijos sobrevivientes (en partes iguales) o sus descendientes,
  • A cualquier padre o padres sobrevivientes,
  • Al albacea o administrador del patrimonio designado por el tribunal,
  • A los familiares más cercanos según lo determinen las leyes del estado donde vivió el empleado / jubilado al fallecer.

Notas

Referencias

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enlaces externos